三個最重要的結論
政府三個計算機各管一攤，只能看單筆年金、無法整合，也看不出退休後的錢夠不夠用
RetireTW 整合三筆年金收入，再對你的投資資產跑 10,000 次模擬，算出退休成功率——告訴你錢有幾成機率夠用到終老
最好的做法是兩個搭配：政府計算機核對正確數字，RetireTW 看整體退休藍圖
你可以把政府計算機想成「健康檢查的抽血報告」——它告訴你客觀的數字現況； 而 RetireTW 是「醫生的綜合診斷」——把所有數據整合起來，告訴你未來可能遇到什麼風險。 兩個缺一不可，但用途不同。
政府有哪三個退休計算機？
台灣的退休金制度分成三個系統，各有對應的官方試算工具：
① 勞保局——勞保老年給付試算
輸入出生年月日、預計退休年齡、勞保年資、平均投保薪資，算出每個月可以領多少勞保年金。這是官方標準，對於即將辦理退休手續的人來說最可靠。
② 勞動部——勞退新制個人專戶試算
輸入目前的專戶餘額、預估報酬率、薪資成長率，估算 60 歲時可以月領多少勞退金。能讓你初步感受「如果勞退基金每年賺 3%，帳戶會累積多少」。
③ 衛福部——國民年金試算
針對沒有加入勞保的族群（家管、自雇、待業期間），計算 65 歲後每月可領的國保年金。幫助非勞工族群掌握退休保障的基本底線。
政府計算機的先天限制
這三個計算機都很準確，但當你想做「未來 20–30 年的完整退休規劃」，會碰到三個難以克服的限制：
1. 三個計算機各自獨立，無法加總
退休後你每個月實際能動用的錢，是三筆加起來的總和。但政府的三個計算機各管各的，無法告訴你「勞保加勞退加國保，總共夠不夠你每個月花 4 萬？」更別說你自己的存款和投資——這些統統無法輸入。
2. 你的個人投資資產，沒辦法輸入
政府計算機只算年金，但很多人退休後的重要收入來源還有自己的股票、ETF、定存。這些個人投資資產會隨市場波動——如果剛退休就碰到股災，資產消耗速度可能遠超預期。這在財務上叫報酬順序風險，政府計算機完全無法處理這個問題。
3. 只給一個數字，看不出風險範圍
政府計算機只會告訴你「60 歲帳戶有 300 萬」，但不會告訴你：如果每個月提領 3.5 萬，這筆錢有多大機率在你 85 歲前花光？這讓準退休族的焦慮沒辦法真正被解答。
RetireTW 多了什麼
RetireTW 不是要取代政府計算機，而是站在政府數據的基礎上，做政府計算機做不到的事：
三筆年金整合進同一張退休藍圖
勞保、勞退、國保整合在一起，加上你自己的投資資產，一次看清退休後每月總收入、每月支出缺口，以及資產還能撐幾年。不用再自己拿計算機加加減減。
蒙地卡羅模擬——跑 10,000 種市場情境
RetireTW 不相信「每年固定賺 3%」的假設。它把歷史上真實發生過的股市暴跌、狂漲、停滯等各種極端狀況隨機組合，模擬 10,000 次你的投資資產在不同市場下的表現，再結合年金收入，看整體退休財務能否撐到終老。
成功率——一個數字取代所有焦慮
模擬跑完後，RetireTW 告訴你「退休資金撐到 90 歲的成功率是 82%」。這比「你有 800 萬」更有意義——它讓你知道在各種市場情境下，你的退休計畫有幾成機率可以順利執行。如果成功率偏低，現在還有時間調整。
想更了解蒙地卡羅模擬的原理？參考 蒙地卡羅模擬白話文版。想知道三筆年金是怎麼算出來的？參考 勞保、勞退、國保月領金額怎麼估？
什麼時候用政府計算機就夠
某些情境下，直接用官方工具是最有效率的選擇：
距離退休只剩 1–2 個月、準備填表辦手續：這時你需要「官方認可的正確給付金額」，政府計算機就是最準的來源。
只是想查詢目前的勞退帳戶餘額：登入勞動部 e 化服務系統直接查，最快最直接。
沒有個人投資、完全依賴政府年金生活：如果退休後只靠固定年金收入，不牽涉市場波動，政府計算機的數字參考價值已經很高。
想核對 RetireTW 試算結果是否合理：政府計算機是驗證 RetireTW 數字的最好參照。
什麼時候需要用 RetireTW
符合以下任何一種狀況，建議用 RetireTW 做一次完整的財務健檢：
距離退休還有 5 到 15 年的準備期：這段時間是最後的黃金調整期。你需要知道「我現在每個月存的夠不夠？如果不夠，還有時間做什麼？」
除了政府年金，你還有股票、ETF、定存等投資資產：只要資產會隨市場波動，就需要蒙地卡羅模擬來確認能否挺過股災與通膨。
想評估提早退休的可行性：「我 57 歲退休，成功率有多少？」政府計算機沒辦法回答，RetireTW 調整一個退休年齡參數就能立刻看到答案。
想和配偶一起規劃：RetireTW 支援家庭成員管理，可以同時看兩人的退休缺口和整體財務狀況。
最聰明的用法：兩個搭配
政府計算機和 RetireTW 不是競爭關係，而是完美互補。最標準的退休規劃流程是這樣的：
去政府網站查出你的真實數字
勞保年資、勞退帳戶餘額、國保繳費年資，三個資料都可以在勞保局 e 化服務系統（edesk.bli.gov.tw）查到——同一個地方，用手機號碼或健保卡登入即可。這些是你的基礎健康報告。
把這些數字帶進 RetireTW
將官方數字，連同你每個月的生活開銷、個人投資市值一起輸入 RetireTW，建立完整的退休財務圖像。
啟動模擬，看退休成功率
跑蒙地卡羅模擬，看你的「政府年金＋個人投資」組合，在 10,000 種市場情境下安全抵達終點的機率。如果成功率偏低，現在還有時間調整策略。
常見問題 FAQ
RetireTW 算出來的數字，可以取代政府計算機嗎？
不能取代，而是延伸。RetireTW 的強項在於未來變數的模擬與整體資產的整合。勞保年資、勞退帳戶餘額這些基礎數字，還是要去政府網站查最新的正確數值，再把這些數字輸入 RetireTW，模擬結果才會貼近你的真實狀況。
政府計算機算出的金額，是保證一定能拿到的嗎？
要分開看。勞退新制是你的個人專戶，本金保證拿得回來，政府也有提供兩年期定存利率的最低保證收益。但勞保老年給付因為勞保基金有財務壓力，未來不排除有年金改革的可能，規劃時要多留緩衝空間。
蒙地卡羅模擬聽起來很複雜，我不是學財金的看得懂嗎？
絕對看得懂。複雜的數學是電腦在背後跑的，你只需要看一個結果：成功率。就像天氣預報一樣，不需要知道氣象局怎麼算大氣壓力，看到「明天降雨機率 10%」就知道可以安心出門。RetireTW 跑完一萬次模擬後，只會呈現最直觀的成功率給你看。
我今年 50 歲、打算 60 歲退休，現在應該先用哪個？
建議直接用 RetireTW，同時搭配政府數據。距離退休還有 10 年，現在最大的重點是確認「目前的投資方向對不對、缺口有多大」。先去勞保局查出目前的累積額度，輸入 RetireTW 後加入未來的儲蓄計畫一起模擬。如果發現成功率偏低，你現在還有整整 10 年可以調整。
把我的存款和勞保數字輸入 RetireTW，個人財務資料會外洩嗎？
不會。RetireTW 採用本地優先架構，所有運算在你的瀏覽器完成，不需要連線到政府帳戶或銀行帳戶。所有的勞保年資、存款餘額、投資金額都是你自行手動輸入的參數，不牽涉你的身分證字號或真實帳戶密碼。未登入或免費帳戶的資料只保存在你的裝置本地；付費會員登入後，資料會自動同步到雲端，方便跨裝置使用。