以房養老試算——把三條路的數字攤開
輸入房屋條件，馬上看每月可以領多少、領到後面會變多少、期滿要清償多少。 RetireTW 不是貸款仲介、不推薦任何銀行——我們只把數字算給你看，決定權在你和家人手上。
你的房屋條件
銀行鑑價通常比市價保守，可填略低於行情的數字
地區影響成數預設（目前 60%），可在進階設定修改
開始領取（65 歲）
24,702元/月
第 10 年（74 歲）
18,852元/月
77 歲起固定（最低）
16,667元/月
每月實領金額（隨年齡變化）
利息從每月撥付金中扣，借越久利息越多，實領逐年變少（領款遞減期）；達扣息上限後固定（領款固定期）
30 年期滿時
全期總共實領
約 665 萬元
期滿應一次清償
約 1,015 萬元
清償方式通常是：繼承人清償後取回房屋、出售房屋償還（餘額歸繼承人）、或由銀行處分。 若身故時房屋價值高於債務，差額仍屬於繼承人。
三條路比一比：以房養老 vs 賣房換現金 vs 繼續持有
補三個數字，看三條路各自「錢撐到 100 歲的機率」和「最後留下多少」。我們不排名、不選邊——數字攤開，決定權在你。
勞保＋勞退＋國保的月領合計
影響賣房稅費的估算方式
正在模擬 1,000 種市場情境⋯
把數字帶去跟家人討論
以房養老是全家人的決定。把試算結果存下來，或直接傳到家人群組。
想知道這筆每月收入，對你的退休成功率有多大影響？
免費建立你的退休計畫想知道各銀行的申請年齡、年期、利率差在哪？我們把 16 家的條件整理成一張表（附查證來源）。
看 16 家銀行條件比較以房養老常見問題
以房養老是什麼？
以房養老（商業型不動產逆向抵押貸款）是把自住房屋抵押給銀行，銀行每月撥付一筆錢給你當生活費，房子繼續住到終老；貸款到期或身故時，再以房屋處分或由繼承人清償。台灣目前有 16 家銀行承作（金管會統計），截至 2026 年第一季累計核貸已超過一萬件。
每月領的錢為什麼會越來越少？
因為利息是從每月撥付金裡「內扣」的。銀行每月撥的名目金額固定，但利息隨著已撥付的累積金額越來越多，扣掉利息後實際拿到的錢就逐年變少。多數銀行設有扣息上限（每月撥付金的 1/3），利息達到上限後，實領金額就固定在大約原金額的三分之二，不會再降。
期滿還不出來，房子會被收走嗎？家人會被追債嗎？
貸款到期或身故時，債務是「已撥付本金＋掛帳利息」。常見處理方式有三種：繼承人清償後取回房屋、出售房屋償還（剩餘價金歸繼承人）、或由銀行聲請法院拍賣。要特別注意：台灣的以房養老是一般抵押貸款，沒有美國制度那種「不足額不追償」的保險保障——如果房屋處分後不足以清償，銀行原則上可以就不足的部分向遺產求償（繼承人也可以選擇拋棄繼承）。因此申辦前務必和家人討論清楚。
可以貸多少？每月大概領多少？
成數大約是房屋鑑價的 5 到 7 成（雙北精華區較高、非都會區較低），且銀行鑑價通常比市價保守。以鑑價 1,500 萬、貸 7 成、30 年期、利率 2.5% 為例：初期每月實領約 2.9 萬元，之後逐年遞減，後期固定在約 1.9 萬元。
哪些銀行有承作？條件都一樣嗎？
依金管會統計共 16 家銀行承作，以公股行庫為主力。各家條件差異不小：年齡門檻從 55 歲到 65 歲、年期最長 30 到 35 年、利率機動約 2.2% 到 3.5% 起、多數要求「年齡＋年期 ≥ 90」上下，扣息規則也有差異。本頁試算採通用公式，不代表任何特定銀行的核定結果。
以房養老、賣房換現金、繼續持有，哪一條路比較好？
沒有標準答案。三條路的差別主要在「每月現金流」與「最後留給家人多少」的結構：以房養老是留房自住、按月領錢；賣房換現金是一次拿到最多現金、但要改租屋；繼續持有保留完整房產、但生活費全靠既有存款。哪條路適合，取決於你的壽命、房價走勢、利率和「想留多少給子女」。RetireTW 的立場是把三條路的數字攤開讓你比較，而不是替你選邊。
申辦前要注意什麼？
四件事：一、利率是機動的，升息會讓每月實領縮水得更快；二、撥款前需要律師諮詢並出具證明（費用由你負擔）；三、多數銀行會要求一位法定繼承人擔任「通知義務人」或出具同意書；四、房屋通常要求自住且單獨持有。最重要的是先跟家人達成共識——這是全家人的決定。
關於這個試算
- 試算採通用公式（平均法按月撥付＋利息內扣＋扣息上限掛帳），為市場多數銀行的常見設計， 並非任何特定銀行的核定結果；實際金額以各銀行核定為準。
- 銀行家數與市場條件的查證基準日為 2026-06-12；利率為機動利率，會隨市場調整。
- RetireTW 不是貸款仲介，不推薦特定銀行、不收取任何銀行轉介費用。
- 本頁內容僅供退休規劃參考，不構成投資、稅務或法律建議。