三個最重要的結論
政府年金只是基礎,試算重點是算出「缺口」——月支出減掉勞保勞退後剩下的,才是你真正需要自己準備的金額
影響結果最大的 4 個變數:退休年齡(影響最大)→ 月支出 → 投資報酬率 → 現有儲蓄,調整這些參數能立竿見影改變成功率
試算不是一次性動作,應該每年當作「財務健康檢查」重新跑一次,隨著薪資、家庭狀況變化動態調整
你以為存得夠,但你真的算過嗎?
大多數 45 到 55 歲的台灣上班族,都覺得自己退休後「應該還好」。 但當我們把數字擺出來,很多人才發現現實跟預期差很多。
試算範例:假設你今年 52 歲,月薪 6 萬,預計 65 歲退休
第一支柱:勞保年金
投保薪資 45,800 × 35 年 × 1.55%
約 25,000 元/月
第二支柱:勞退月退
帳戶累積本利和按月提領
約 8,000 元/月
兩筆年金合計
約 33,000 元/月
你的理想退休月支出
50,000 元/月
每月缺口(需靠第三支柱補足)
17,000 元/月
25 年退休期間,這個缺口需要自備約 500 萬元 的個人資產
這只是粗略估算。每個人的年資、薪資、退休年齡、生活水準都不一樣, 最後的缺口可能是 100 萬,也可能是 500 萬。 唯一知道確切數字的方法,就是好好試算一次。
退休試算的三種選擇
試算前先準備這 4 個數字
開始試算前,先把這 4 個資訊找出來,整個過程 5 分鐘以內就能完成。
勞保月投保薪資
不是你的實際薪資,是公司幫你申報的「投保薪資」。可以看薪資條,或到勞保局網站(e 化服務系統)查詢。通常比實際薪資略低。
勞保年資(投保年數)
你從第一份正職工作加保勞保到現在的總年數。中間有空窗期(如出國、待業)不算在內。如果你換過很多工作,年資是累計合計的,不是從現在這份工作算起。
勞退帳戶餘額
登入「勞保局 e 化服務系統」或下載「勞保局行動服務 App」,就能看到你的勞退個人帳戶目前累積了多少錢。
退休後預估月支出
這是最關鍵也最難估的一個數字。建議用「現在月支出 × 70%~80%」當起始值(退休後通常交通費、治裝費會減少,但醫療費可能增加)。
最影響試算結果的 4 個因素
試算結果由很多變數共同決定,但其中有 4 個因素影響最大。 了解這 4 個因素,你才知道哪些地方值得優化、哪些地方沒辦法改變。
退休年齡
(影響最大)晚退 1 年有雙重效果:在職多存一年,退休後少領一年。以月薪 5 萬、目標 65 歲退休為例,如果改成 63 歲提早退,退休成功率可能大幅下滑,這個變化往往超出多數人的預期。
退休後月支出
(影響極大)月支出每多 5,000 元,25 年就多支出 150 萬。很多人低估退休支出,忘了計入通膨、醫療費用、出遊開銷。建議設定「基本需求」和「理想生活」兩個版本,看看差距多大。
長期投資報酬率
(影響很大)年報酬率 4% vs 6%,看起來只差 2 個百分點,但複利 30 年後差距驚人。100 萬在 4% 報酬下變 324 萬,6% 報酬下變 574 萬,相差 250 萬。投資組合的配置(股票 vs 債券比例)是這個數字的關鍵。
現有儲蓄與每月存款
(影響中等)如果你現在 50 歲才開始認真存,雖然晚了,但不是沒救。每月多存 5,000 元,15 年後(以年報酬 5% 計)約可多存 132 萬。重要的是現在就開始,不要等「時機更好的時候」。
完整試算步驟(以 RetireTW 為例)
RetireTW 可以免費使用,不需要帳號也能試算基本版。 以下是從零開始完成一次完整試算的步驟:
步驟 1進入快速試算或直接開啟退休藍圖
如果只想先看個大概,用「快速試算」(30 秒,回答 2 個問題)。如果想要精準結果,直接開啟退休藍圖,資料填越完整,結果越準確。
步驟 2填入勞保資料
輸入月投保薪資、目前勞保年資、預計退休年齡。系統會自動用政府公式算出你的勞保年金(A 式 / B 式取最高)。
步驟 3填入勞退資料
輸入目前勞退帳戶餘額、每月新增提撥金額(雇主 6% + 你自願提繳的比例)。如果你不確定自提比例,先填 0 也沒關係,之後可以回來改。
步驟 4輸入現有資產與每月儲蓄
這裡填的是你的「可投資資產」:股票、ETF、基金、定存等(不含房產、汽車等流動性低的資產)。還有你退休前每個月能存下多少錢繼續投入。
步驟 5設定退休後月支出
這是整個試算最重要的一格。建議先填現在月支出的 75%,看看結果,再調整成你理想的退休生活水準。
看懂試算結果:三個關鍵指標
試算完成後,畫面上會出現幾個數字,這三個最重要:
指標 1:退休成功率
這是 RetireTW 用「蒙地卡羅模擬」跑出來的數字。代表在模擬的 10,000 種市場情境中,你的錢「活得比你久」的比例。
80% 以上
相當穩健
60-80%
尚可,有改善空間
60% 以下
需要調整計畫
指標 2:退休缺口(或盈餘)
你的年金收入 vs 退休後月支出的差距。如果是「缺口」,代表你需要從個人儲蓄補足;如果是「盈餘」,代表光靠年金就夠了。 大多數台灣上班族都有缺口,這很正常,知道缺口多大才能知道要多準備多少錢。
指標 3:資產耗盡年齡(中位數情境)
在「一般情況」下,你的退休資產預計到哪一年會用完。如果這個數字比你的預期壽命早,就需要調整計畫。 如果顯示「資產不會耗盡」,恭喜你,退休規劃做得相當好。
看到大數字,先換算成月現金流
試算結果顯示「安全門檻 500 萬,目前尚需準備 200 萬」,不代表你得在帳戶裡真的存滿這筆現金。 你真正需要的是「每個月能穩定生出對應金額的資產」。 把資金放進配息型 ETF 或分散投資組合,讓資產持續產生現金流, 才是長期退休規劃的核心概念,而不是把錢全鎖進定存。
最常見的 3 個試算誤區
誤區 1:把勞保年金當唯一收入來源
很多人試算勞保後發現「還不錯」,就停在這裡了。 但勞保年金只是退休收入的一部分,勞退、個人儲蓄、投資收益都要算進去,才能看到完整的退休圖像。 同樣地,也不能只看勞退而忽略勞保。
誤區 2:忘記通膨
今天的 3 萬元,25 年後的購買力只剩約 1.6 萬元(以年通膨 2.5% 計)。 試算時如果只用「現在的物價」當標準,會大幅低估實際需要的退休儲蓄。 RetireTW 的模擬已內建通膨假設,確保結果反映真實購買力。
誤區 3:只試算一次,然後忘掉
退休試算不是「試一次就好」的事。薪資變動、投資績效、家庭情況改變,都會讓你的試算結果跟著變。 建議每年更新一次數字,確認你的計畫還在正確的軌道上。 就像開車要看後照鏡一樣,不看的話不會馬上出事,但風險會慢慢累積。
常見問題 FAQ
Q:勞保局網站也有試算,為什麼要用 RetireTW?
勞保局的試算只計算「勞保年金」這一塊,不包含你的勞退帳戶、個人儲蓄、投資資產。RetireTW 可以把所有退休收入來源整合在一起,還能用蒙地卡羅模擬算出退休成功率,幫你看到完整的退休圖像。
Q:幾歲開始試算最好?
越早越好。30 歲試算可以讓你看到「現在多存一點,65 歲時差多少」,動機最強。45~55 歲試算則能看清楚還有多少時間補救。即使你已經 60 歲,試算仍然有意義,因為它能幫你決定「何時退休最划算」。
Q:如果我是自營業者或接案,還能試算嗎?
可以。自營業者通常沒有雇主幫你提撥勞退,但可以填入你的個人儲蓄和投資資產。如果你有透過職業工會加保勞保,也可以填入相關數字。
Q:試算結果準確嗎?
勞保和勞退的年金計算是政府公式,準確度很高。個人資產的退休成功率則是「機率估算」,不是確定的未來。蒙地卡羅模擬的好處是誠實地告訴你不確定性有多高,而不是給你一個假裝精確的數字。
Q:我有國民年金,也可以算進去嗎?
有的,RetireTW 也會計算國民年金的月領金額。符合資格的情況下,這筆每月數千元的年金也是退休收入的一部分。
Q:試算完成後,數字不好看怎麼辦?
不要慌。試算的目的就是及早發現問題。通常有幾個方向可以改善:延後退休 1-2 年、增加自提比例(勞退自提最多 6%)、調整投資報酬率目標、降低退休後預期支出。RetireTW 讓你可以反覆試不同方案,找到最適合你的組合。
Q:新聞都說勞保快破產,試算時要怎麼計算?
勞保確實面臨財務壓力,但政府有最終支付責任,完全歸零的可能性極低,比較可能的結果是未來「多繳、少領、延後退」。如果你想保守估算,可以把勞保年金的預估金額打個 7~8 折來試算,多準備一些個人資產,給自己留安全邊際。
Q:缺口很大,但我每個月根本存不了那麼多錢,怎麼辦?
通常有三個方向可以調整:1. 延後退休 1~3 年,少提領幾年、多累積幾年,來回差距非常大;2. 調整退休後的預期支出,評估哪些項目有彈性;3. 把現有資產做更有效率的配置,提升長期報酬率。這三個方向不一定要全用,RetireTW 的好處就是讓你反覆試不同方案,找到真正適合你的平衡點。
試算完,現在就做這 3 件事
設定年度「退休健診」日
選一個固定的日期(例如生日或年初),每年更新一次試算數字。薪資調整、投資績效、支出習慣改變,都應該反映在試算結果裡。
確認勞退自提有沒有開通
如果你還沒有設定勞退自提,現在就跟人資申請。自提 6% 除了強制儲蓄,每年還能省下可觀的所得稅,是 CP 值最高的退休準備動作之一。
把試算結果分享給另一半
退休規劃是兩個人的事。很多夫妻從來沒有一起討論過退休後的財務,直到快退休才發現想法差很多。用試算結果當開場白,是最容易啟動這個對話的方式。需要進一步分析?看看專業版方案,支援多人家庭規劃。