三個最重要的結論
政府年金只是基礎，試算重點是算出「缺口」——月支出減掉勞保勞退後剩下的，才是你真正需要自己準備的金額
影響結果最大的 4 個變數：退休年齡（影響最大）→ 月支出 → 投資報酬率 → 現有儲蓄，調整這些參數能立竿見影改變成功率
試算不是一次性動作，應該每年當作「財務健康檢查」重新跑一次，隨著薪資、家庭狀況變化動態調整
你以為存得夠，但你真的算過嗎？
大多數 45 到 55 歲的台灣上班族，都覺得自己退休後「應該還好」。 但當我們把數字擺出來，很多人才發現現實跟預期差很多。
試算範例：假設你今年 52 歲，月薪 6 萬，預計 65 歲退休
第一支柱：勞保年金
投保薪資 45,800 × 35 年 × 1.55%
約 25,000 元/月
第二支柱：勞退月退
帳戶累積本利和按月提領
約 8,000 元/月
兩筆年金合計
約 33,000 元/月
你的理想退休月支出
50,000 元/月
每月缺口（需靠第三支柱補足）
17,000 元/月
25 年退休期間，這個缺口需要自備約 500 萬元 的個人資產
這只是粗略估算。每個人的年資、薪資、退休年齡、生活水準都不一樣， 最後的缺口可能是 100 萬，也可能是 500 萬。 唯一知道確切數字的方法，就是好好試算一次。
退休試算的三種選擇
試算前先準備這 4 個數字
開始試算前，先把這 4 個資訊找出來，整個過程 5 分鐘以內就能完成。
勞保月投保薪資
不是你的實際薪資，是公司幫你申報的「投保薪資」。可以看薪資條，或到勞保局網站（e 化服務系統）查詢。通常比實際薪資略低。
勞保年資（投保年數）
你從第一份正職工作加保勞保到現在的總年數。中間有空窗期（如出國、待業）不算在內。如果你換過很多工作，年資是累計合計的，不是從現在這份工作算起。
勞退帳戶餘額
登入「勞保局 e 化服務系統」或下載「勞保局行動服務 App」，就能看到你的勞退個人帳戶目前累積了多少錢。
退休後預估月支出
這是最關鍵也最難估的一個數字。建議用「現在月支出 × 70%～80%」當起始值（退休後通常交通費、治裝費會減少，但醫療費可能增加）。
最影響試算結果的 4 個因素
試算結果由很多變數共同決定，但其中有 4 個因素影響最大。 了解這 4 個因素，你才知道哪些地方值得優化、哪些地方沒辦法改變。
退休年齡
（影響最大）晚退 1 年有雙重效果：在職多存一年，退休後少領一年。以月薪 5 萬、目標 65 歲退休為例，如果改成 63 歲提早退，退休成功率可能大幅下滑，這個變化往往超出多數人的預期。
退休後月支出
（影響極大）月支出每多 5,000 元，25 年就多支出 150 萬。很多人低估退休支出，忘了計入通膨、醫療費用、出遊開銷。建議設定「基本需求」和「理想生活」兩個版本，看看差距多大。
長期投資報酬率
（影響很大）年報酬率 4% vs 6%，看起來只差 2 個百分點，但複利 30 年後差距驚人。100 萬在 4% 報酬下變 324 萬，6% 報酬下變 574 萬，相差 250 萬。投資組合的配置（股票 vs 債券比例）是這個數字的關鍵。
現有儲蓄與每月存款
（影響中等）如果你現在 50 歲才開始認真存，雖然晚了，但不是沒救。每月多存 5,000 元，15 年後（以年報酬 5% 計）約可多存 132 萬。重要的是現在就開始，不要等「時機更好的時候」。
完整試算步驟（以 RetireTW 為例）
RetireTW 可以免費使用，不需要帳號也能試算基本版。 以下是從零開始完成一次完整試算的步驟：
步驟 1進入快速試算或直接開啟退休藍圖
如果只想先看個大概，用「快速試算」（30 秒，回答 2 個問題）。如果想要精準結果，直接開啟退休藍圖，資料填越完整，結果越準確。
步驟 2填入勞保資料
輸入月投保薪資、目前勞保年資、預計退休年齡。系統會自動用政府公式算出你的勞保年金（A 式 / B 式取最高）。
步驟 3填入勞退資料
輸入目前勞退帳戶餘額、每月新增提撥金額（雇主 6% + 你自願提繳的比例）。如果你不確定自提比例，先填 0 也沒關係，之後可以回來改。
步驟 4輸入現有資產與每月儲蓄
這裡填的是你的「可投資資產」：股票、ETF、基金、定存等（不含房產、汽車等流動性低的資產）。還有你退休前每個月能存下多少錢繼續投入。
步驟 5設定退休後月支出
這是整個試算最重要的一格。建議先填現在月支出的 75%，看看結果，再調整成你理想的退休生活水準。
看懂試算結果：三個關鍵指標
試算完成後，畫面上會出現幾個數字，這三個最重要：
指標 1：退休成功率
這是 RetireTW 用「蒙地卡羅模擬」跑出來的數字。代表在模擬的 10,000 種市場情境中，你的錢「活得比你久」的比例。
80% 以上
相當穩健
60-80%
尚可，有改善空間
60% 以下
需要調整計畫
指標 2：退休缺口（或盈餘）
你的年金收入 vs 退休後月支出的差距。如果是「缺口」，代表你需要從個人儲蓄補足；如果是「盈餘」，代表光靠年金就夠了。 大多數台灣上班族都有缺口，這很正常，知道缺口多大才能知道要多準備多少錢。
指標 3：資產耗盡年齡（中位數情境）
在「一般情況」下，你的退休資產預計到哪一年會用完。如果這個數字比你的預期壽命早，就需要調整計畫。 如果顯示「資產不會耗盡」，恭喜你，退休規劃做得相當好。
看到大數字，先換算成月現金流
試算結果顯示「安全門檻 500 萬，目前尚需準備 200 萬」，不代表你得在帳戶裡真的存滿這筆現金。 你真正需要的是「每個月能穩定生出對應金額的資產」。 把資金放進配息型 ETF 或分散投資組合，讓資產持續產生現金流， 才是長期退休規劃的核心概念，而不是把錢全鎖進定存。
最常見的 3 個試算誤區
誤區 1：把勞保年金當唯一收入來源
很多人試算勞保後發現「還不錯」，就停在這裡了。 但勞保年金只是退休收入的一部分，勞退、個人儲蓄、投資收益都要算進去，才能看到完整的退休圖像。 同樣地，也不能只看勞退而忽略勞保。
誤區 2：忘記通膨
今天的 3 萬元，25 年後的購買力只剩約 1.6 萬元（以年通膨 2.5% 計）。 試算時如果只用「現在的物價」當標準，會大幅低估實際需要的退休儲蓄。 RetireTW 的模擬已內建通膨假設，確保結果反映真實購買力。
誤區 3：只試算一次，然後忘掉
退休試算不是「試一次就好」的事。薪資變動、投資績效、家庭情況改變，都會讓你的試算結果跟著變。 建議每年更新一次數字，確認你的計畫還在正確的軌道上。 就像開車要看後照鏡一樣，不看的話不會馬上出事，但風險會慢慢累積。
常見問題 FAQ
Q：勞保局網站也有試算，為什麼要用 RetireTW？
勞保局的試算只計算「勞保年金」這一塊，不包含你的勞退帳戶、個人儲蓄、投資資產。RetireTW 可以把所有退休收入來源整合在一起，還能用蒙地卡羅模擬算出退休成功率，幫你看到完整的退休圖像。
Q：幾歲開始試算最好？
越早越好。30 歲試算可以讓你看到「現在多存一點，65 歲時差多少」，動機最強。45～55 歲試算則能看清楚還有多少時間補救。即使你已經 60 歲，試算仍然有意義，因為它能幫你決定「何時退休最划算」。
Q：如果我是自營業者或接案，還能試算嗎？
可以。自營業者通常沒有雇主幫你提撥勞退，但可以填入你的個人儲蓄和投資資產。如果你有透過職業工會加保勞保，也可以填入相關數字。
Q：試算結果準確嗎？
勞保和勞退的年金計算是政府公式，準確度很高。個人資產的退休成功率則是「機率估算」，不是確定的未來。蒙地卡羅模擬的好處是誠實地告訴你不確定性有多高，而不是給你一個假裝精確的數字。
Q：我有國民年金，也可以算進去嗎？
有的，RetireTW 也會計算國民年金的月領金額。符合資格的情況下，這筆每月數千元的年金也是退休收入的一部分。
Q：試算完成後，數字不好看怎麼辦？
不要慌。試算的目的就是及早發現問題。通常有幾個方向可以改善：延後退休 1-2 年、增加自提比例（勞退自提最多 6%）、調整投資報酬率目標、降低退休後預期支出。RetireTW 讓你可以反覆試不同方案，找到最適合你的組合。
Q：新聞都說勞保快破產，試算時要怎麼計算？
勞保確實面臨財務壓力，但政府有最終支付責任，完全歸零的可能性極低，比較可能的結果是未來「多繳、少領、延後退」。如果你想保守估算，可以把勞保年金的預估金額打個 7～8 折來試算，多準備一些個人資產，給自己留安全邊際。
Q：缺口很大，但我每個月根本存不了那麼多錢，怎麼辦？
通常有三個方向可以調整：1. 延後退休 1～3 年，少提領幾年、多累積幾年，來回差距非常大；2. 調整退休後的預期支出，評估哪些項目有彈性；3. 把現有資產做更有效率的配置，提升長期報酬率。這三個方向不一定要全用，RetireTW 的好處就是讓你反覆試不同方案，找到真正適合你的平衡點。
試算完，現在就做這 3 件事
設定年度「退休健診」日
選一個固定的日期（例如生日或年初），每年更新一次試算數字。薪資調整、投資績效、支出習慣改變，都應該反映在試算結果裡。
確認勞退自提有沒有開通
如果你還沒有設定勞退自提，現在就跟人資申請。自提 6% 除了強制儲蓄，每年還能省下可觀的所得稅，是 CP 值最高的退休準備動作之一。
把試算結果分享給另一半
退休規劃是兩個人的事。很多夫妻從來沒有一起討論過退休後的財務，直到快退休才發現想法差很多。用試算結果當開場白，是最容易啟動這個對話的方式。需要進一步分析？看看專業版方案，支援多人家庭規劃。