三個最重要的結論
「兩千萬迷思」害人，你需要多少取決於三個數字：月支出、退休年數、通膨率——算出屬於自己的答案才是王道
先扣掉政府年金再算缺口，往往能把「1,500 萬」這類天文數字縮減到「300–1,000 萬」的實際需求
長照費用、通膨、政府年金打折是三個最常被低估的試算地雷——建議勞保年金打 7–8 折、另準備 2–3 年現金
為什麼別人的數字不適合你？
你有沒有看過這種新聞標題：「退休金沒存到兩千萬，晚年注定又老又窮？」每次看到這種文章，心裡就會咯噔一下，對著自己的存款帳戶發呆。
先深呼吸一下。這些數字，不一定是你的答案。
退休規劃就像量身訂做一套西裝——網路上的那個尺寸，是別人的，不見得合你穿。如果你退休後最大的樂趣是在家種花、去圖書館借書、偶爾跟老朋友吃碗陽春麵，你根本不需要存到兩千萬。相反地，如果你計畫每年搭郵輪環遊世界，兩千萬對你來說可能根本不夠。
退休生活是一場長達二十幾年的旅行，每個人想過的日子完全不同，怎麼會有一個「公定價」？退休規劃的第一步，不是看別人存了多少，而是先問清楚自己：「我想過什麼樣的生活？」
決定需求的三個關鍵數字
算出「你的答案」，不需要高深的數學，只需要掌握三個數字：
退休後每月要花多少？
這是所有計算的地基，也是最常被低估的數字。建議從現在的月支出出發，扣掉退休後不再有的費用（房貸、小孩學費、通勤費），再加上可能增加的預算（休閒、保健、醫療）。以台灣來說，常見的退休月支出範圍大致是：
要退幾年？（小心長壽風險）
台灣男性平均壽命約 77 歲、女性約 84 歲，但規劃時建議用 90 歲甚至更長來算。萬一活得比預期長，錢卻先用完了，才是真正的麻煩。60 歲退休算到 90 歲 = 30 年；65 歲退休算到 90 歲 = 25 年。
通膨這個隱形小偷
你還記得以前雞排多少錢嗎？以前 35 元，現在動輒 80、100 元。現在的 4 萬元，30 年後的購買力大約只剩 2.2 萬（假設通膨率 2%）。退休金規劃絕對不能只用今天的物價算未來的開銷，必須把通膨也算進去。
別忘了政府年金這個幫手
很多人算退休金會越算越絕望，因為他們這樣算：
「每月花 5 萬 × 12 個月 × 25 年 = 1,500 萬，我要自己存 1,500 萬！」
等等——你這輩子辛苦繳了那麼多保費，政府是有回饋的。台灣一般上班族退休後，至少有兩筆固定收入：
勞保年金
政府辦的社會保險，符合資格就能每個月領。依薪資與年資不同，約 15,000–25,000 元/月。
勞退月退
老闆每月強制幫你提撥 6% 到個人專戶，帳戶有多少、連同收益就領多少，約 5,000–15,000 元/月。
所以，真正需要靠自己準備的，是這個缺口：
你的月支出目標 − 政府年金 = 每月缺口
只有這個缺口，才是你真正需要自己存出來的部分。
想知道你的勞保和勞退預估能領多少，可以先看看勞保 vs 勞退指南。
三種退休人生，三種金額需求
來看三個人的例子。他們都是 65 歲退休、預計活到 90 歲（25 年），勞保＋勞退合計每月約領 25,000 元。唯一不同的，是他們各自設定的退休生活。
老陳
房貸繳清了，平時喜歡泡茶下棋、自己在家煮飯，每月 35,000 元就過得很開心。
老陳只要存到約 300 萬的個人資產，加上政府年金，就能安穩度日。
老林
週末吃頓好料、偶爾買買衣服，每年去日本或東南亞玩一兩次，每月需要 60,000 元。
老林需要準備約一千萬個人資產。對工作大半輩子的雙薪家庭來說，只要有規劃，這是有機會達成的目標。
老張
辛苦一輩子要好好犒賞自己，打高爾夫、每年去歐洲深度旅遊，每月開銷 100,000 元。
只有像老張這樣想過頂級退休生活的人，才真的需要存到兩千萬以上。
＊以上為方便理解的純現金粗估，未計入通膨與投資收益。實際所需的本金會因投資報酬率而有所不同。
同一個人，因為退休生活設定不同，需要的金額可以差到 5 倍以上。這就是為什麼別人的數字，對你來說沒有意義。
最常踩的三個試算地雷
完全忘記通膨的存在
現在的 1,000 萬，20 年後可能只剩下約 670 萬的購買力（通膨率 2%）。如果你算出的缺口是一千萬，但距離退休還有十幾年，目標要再往上調，或是透過投資讓資產增值的速度跟上通膨，否則退休後會發現錢根本不夠用。
低估長照費用
大家都希望健健康康到最後，但根據衛福部數據，台灣人一生平均需要長期照護約 7.3 年，每月費用約 3–5 萬元。這筆錢很多人完全沒有納入計畫。建議趁現在 40–50 歲健康時，檢視自己的醫療險（尤其是實支實付型和長照險）。有保險規劃好，就不需要死存大量現金來因應突發的醫療開銷。
把政府年金算得太滿
勞保財務因為高齡化與少子化有一定壓力，未來的改革方向可能是「延後退休年齡、調整給付金額」。把政府年金打個七至八折來做計算，多靠自己準備一點，比較安全。
常見問題 FAQ
Q：我根本不知道退休後每個月會花多少，該怎麼抓？
最簡單的方法是從現在的月支出出發：扣掉退休後不會再有的費用（房貸、小孩學費、通勤費），再加一到兩萬當作醫療和休閒預算。這樣抓出來的數字通常不會差太遠，之後再視情況微調。
Q：我現在 45 歲才開始存，還來得及嗎？
完全來得及。距離 65 歲退休還有 20 年，只要每月固定投入並維持合理報酬率，仍然能累積相當的資產。如果缺口太大，也可以考慮延後兩三年退休，或調整退休後的生活期待。重點是開始，而不是現在的金額大小。
Q：我根本不想退休，打算工作到老，還需要算這些嗎？
就算熱愛工作也建議算。有時候退不退休不是自己能決定的，可能因為健康因素或職場變動被迫提早離開。與其說是「退休金」，不如把這筆錢當作「財務自由基金」——有了這筆底氣，你才能選擇只做自己想做的工作，而不是為了生活費委屈自己。
Q：自己的房子可以算在退休資產裡嗎？
可以算，但要謹慎。自住房很難變現，退休後還是需要有地方住。如果有計畫以房養老或換小宅，可以把差價納入計算，但不建議把全部退休規劃都押在一間房子上。
還有其他問題？到常見問題找找看
從試算開始，找回對未來的掌控感
退休規劃從來不是要你為了未來，犧牲現在全部的快樂。它是一張幫你平衡「現在」與「未來」的地圖。只要知道終點在哪裡、知道自己的缺口是多少，你就能按照自己的步調，安穩地往前走。
把模糊的擔憂，變成紙上清晰的數字——你會發現，安心的退休生活其實比想像的更容易觸及。
估算你退休後的月支出目標
從現在的開銷出發，思考退休後哪些費用會消失、哪些會增加，抓出一個讓你覺得舒服的數字。
查清楚你的勞保、勞退能領多少
這是你的退休收入基礎。可以參考勞保 vs 勞退指南，或直接用 RetireTW 試算。
算出缺口，知道自己還需要存多少
月支出目標減掉政府年金，就是你的缺口。RetireTW 可以幫你一次把這三件事算清楚，還能看到蒙地卡羅模擬的退休成功率。