三個最重要的結論
勞退帳戶不會因離職消失：已累積的餘額完全不受影響，只是雇主停止提撥——新工作後繼續往同一帳戶累積，60 歲後照常領
勞保年資要主動保住：若有空窗期，透過職業工會自行加保，月費約 NT$1,000–2,500，可讓年資繼續累積，避免未來勞保年金被打折
先穩住，不要在恐慌中做重大金融決定：不要賣投資、不要亂調配置——空窗期對整體退休計畫的影響通常不到 2%，等新工作確定後再重算
離職後的前三件事
不管是被裁員還是主動離職，確定離職後有三件事要先確認，之後才能冷靜思考退休計畫怎麼調整。
第一件（被裁員者）
確認你應得的資遣費
被非自願裁員，先確認公司有依法給付資遣費。法定標準是每滿 1 年年資發給 0.5 個月平均工資，最高 6 個月。確認金額正確，有疑問可致電勞工局諮詢。另外，資遣費幾乎不用繳稅：每年年資有 NT$19.8 萬的免稅額度，在同一家公司做了 10 年，免稅上限就高達 NT$198 萬，一般人領到的資遣費幾乎都落在免稅範圍內。（主動轉職者跳過此步驟）
第二件
算清楚你的財務緩衝還剩多久
把緊急預備金加上資遣費，除以每月固定支出，得出你能撐幾個月。這個數字決定你之後每一個決定的底氣。如果只剩 1–2 個月，找工作要全力衝刺；如果有 6 個月以上，你有空間沉澱一下再動作。這個計算要在離職的第一週內做完。
第三件
決定是否透過職業工會繼續加保
離職後勞保會斷保，年資停止累積。如果新工作沒辦法馬上銜接，可以加入職業工會自行投保，讓年資繼續跑。費用依投保薪資而定，選最低級距（NT$27,470）約 NT$1,000–1,200/月。這件事有時間壓力：離職後最好在 2 週內辦好，避免斷保期拉太長。
第四件
確認勞退帳戶餘額和現有投資狀況
到「勞保局 e 化服務系統」查詢勞退帳戶餘額，確認數字正確。同時看一眼現有投資組合的狀況，但不要因為看到短期漲跌就做任何動作——這個步驟的目的只是「知道自己手上有什麼」，不是要你做決定。
退休計畫實際受到多大衝擊？
先把數字算清楚，才知道要不要緊。以月薪 NT$50,000、空窗期 3 個月為例：
| 影響項目 | 3 個月少投入 | 20 年後損失（6% 年報酬） |
|---|---|---|
| 雇主勞退提撥停止（月薪 × 6%） | NT$9,000 | 約 NT$2.9 萬 |
| 自行定期定額暫停（假設月 NT$5,000） | NT$15,000 | 約 NT$4.8 萬 |
| 合計 | NT$24,000 | 約 NT$7.7 萬 |
3 個月的空窗期，換算成 20 年後的機會成本大約 NT$7.7 萬。假設你的退休目標是 NT$800 萬，這個缺口佔不到 1%。
這不是說空窗期沒影響，而是說它的影響是「可以補回來的」——轉職後薪資如果有調升，或之後幾年多提繳一點，都能把這個缺口填回來。不需要因此對整個退休計畫感到絕望。
空窗期拉越長，影響越大
上面的計算是 3 個月。如果空窗期拉到 6 個月或以上，複利損失就會翻倍，加上勞保年資也停更長，整體影響開始變得不可忽視。所以「先穩住生活、但也要積極找工作」並不矛盾，而是同樣重要。
空窗期：年資怎麼保、投資怎麼辦
勞保年資：加入職業工會自行投保
離職後勞保立即斷保，年資停止累積。要讓年資繼續跑，可以加入職業工會（例如台北市職業工會聯合會）以自行加保的方式繼續投保。
| 投保薪資 | 每月費用（自付） | 影響 |
|---|---|---|
| NT$27,470（最低級距） | 約 NT$1,000–1,200 | 未來年金較低 |
| NT$45,800（中間級距） | 約 NT$1,800–2,200 | 未來年金較高 |
空窗期較短（1–3 個月）的話，選最低級距省費用即可。空窗期超過 6 個月，可以考慮選接近原本薪資的級距，避免未來年金計算被拉低太多。
投資：暫停 ≠ 賣掉
如果空窗期現金流緊張，暫停定期定額完全合理。但暫停的意思是「停止新增買進」，不是把現有持股賣掉換現金。
已持有的 ETF 或投資組合，讓它繼續放著。市場短期的漲跌和你的就業狀況沒有關係，空窗期賣掉是把帳面損失變成真實損失，而且通常賣在低點、之後再買回時成本更高。
被裁員？記得申請失業給付
被非自願性裁員（非自己主動離職），且離職退保前 3 年內勞保年資合計滿 1 年以上，可以申請失業給付。基本金額是月投保薪資的 60%，一般最長 6 個月，45 歲以上或領有身心障礙證明者最長 9 個月。
很多人不知道的眷屬加給：如果你有扶養無收入的配偶、未成年子女或身心障礙子女，每扶養一人可多加給 10%，最多加給 20%。舉例：45 歲以上、有配偶加一名未成年孩子，最高可領月投保薪資的 80%、長達 9 個月，申請時記得把眷屬資料一起帶去。
到公立就業服務機構（就業服務站）辦理求職登記後即可申請。注意：主動轉職通常不符合資格。另外，在同一家公司勞保年資滿 15 年且被裁員者，可申請「裁減續保」，繼續在原單位投保至符合請領條件，免去自行找工會的步驟。
千萬別做這幾件事
被裁員或面對轉職空窗期時，恐慌情緒很容易讓人做出讓退休計畫真正受損的決定。以下幾件事在情緒穩定之前都先不要做。
× 別做：賣掉現有投資換現金
這是最常見的錯誤。失業恐慌 + 市場下跌，很容易讓人覺得「先賣掉比較安心」。但這樣做的結果通常是：賣在低點 → 之後市場回升 → 再以更高的價格買回。緊急預備金的功能就是讓你在這種時候不需要動投資。如果沒有緊急預備金，先借低利貸款（家人或信貸），也比亂賣投資划算。
× 別做：大幅改變投資配置
「我要保守一點，把股票換成定存」——這個念頭在空窗期很常見，但通常是情緒驅動，不是理性分析。你的退休投資時間軸沒有改變（離退休還有 20 年），短期的就業狀況不應該改變長期的資產配置策略。等就業狀況穩定下來，再冷靜評估是否需要調整。
× 別做：因焦慮而多打一份工搞壞健康
空窗期的財務壓力確實存在，但靠透支體力換短期收入，很少是好的計算。健康出問題帶來的醫療費和收入損失，往往遠超過多打一份工的收益。量力而為，先把重心放在找到符合自己條件的正職工作。
× 別做：動用退休資金去創業
離職後手握幾百萬，很多人會想拿這筆錢去開店或加盟創業。但退休資金是你下半輩子的保命符，和創業資金之間要設一道防火牆。創業失敗率高，萬一賠掉，退休計畫可能從此歸零。如果你有創業想法，請單獨另外準備創業資金；退休帳戶的錢，無論如何不能動。
轉職後：重新設定退休計畫
新工作確定、薪資入帳後，是重新校準退休計畫的好時機。不需要大改，只需要更新幾個數字。
確認新雇主的勞退提撥
雇主必須依法提撥薪資 6% 到你的勞退帳戶。入職後確認薪資單上有這筆提撥，如果沒有，向人資確認。同時，新工作是否允許自願提繳（6%上限）、是否有其他退休福利（如員工持股）也要一起問清楚。
薪資有變化？重算退休缺口
轉職後薪資可能增加也可能減少。薪資變動會影響每月可投資的金額和雇主提撥，進而影響退休缺口。建議在新工作上軌道（約 1–2 個月後），把新薪資和支出數字更新進 RetireTW，重新跑一次模擬，看退休成功率有沒有顯著變化。
恢復自行投資節奏
空窗期暫停的定期定額，在新薪資穩定後盡快恢復。如果薪資有增加，考慮把加薪的部分直接「預先分配」給退休帳戶，讓生活水準維持原樣、退休儲蓄自動加速。
轉職後的第一個動作，就是把新薪資輸入 RetireTW，跑一次新的退休模擬。數字出來之後，你才能判斷「現狀夠不夠」，或者「需要調整什麼」。感覺不准，數字才准。
常見問題 FAQ
離職後，勞退帳戶裡的錢怎麼了？
完全不受影響。勞退新制帳戶是你的個人財產，不屬於公司也不屬於勞保基金。離職後帳戶裡的餘額還是你的，只是雇主停止提撥。新工作上任後，新雇主會繼續往同一個帳戶提撥，整個職涯的提撥都累積在一起，60 歲後統一領取。
換工作，勞保年資會不會中斷？怎麼避免？
兩份工作無縫銜接（舊工作最後一天的隔天就到新公司報到），年資不中斷。如果有空窗期，加入職業工會自行投保是最直接的方式，月費依投保薪資而定，以最低級距計算約 NT$1,000–1,200/月。離職後盡快辦理，避免斷保期拉長。
空窗期可以繼續做定期定額投資嗎？
視現金流決定。緊急預備金充足的話，繼續定期定額是最好的選擇。如果現金流緊張，先暫停新增買進，但不要把現有持股賣掉——暫停幾個月對長期複利的影響遠比亂賣投資的代價小。等薪資入帳後盡快恢復。
被裁員後，退休計畫要不要大幅調整？
通常不需要。空窗期 3–6 個月的複利損失，佔整體退休目標的比例通常不到 2%。先渡過空窗期、穩住生活，比急著大改計畫更重要。等新工作確定、薪資穩定後，再用 RetireTW 重新跑一次模擬，看缺口有沒有顯著變化，再決定要不要調整。
新工作薪水比之前低，退休金損失有多嚴重？
薪水降低有兩塊影響，但嚴重程度不一樣。勞保年金的計算基礎是職涯中最高的 60 個月（5 年）平均月投保薪資——如果你在高薪工作已超過 5 年，這個數字等於已經鎖定，降薪轉職不會改變它。真正受影響的是勞退雇主提撥（薪資 × 6%）和個人可投資的餘裕。以月薪從 NT$50,000 降到 NT$40,000 為例，每月少提撥約 NT$600，加上個人投資餘裕縮水，長期下來會有一定缺口。建議把新薪資輸入 RetireTW 重新跑一次，看缺口實際多大，再決定要不要延後退休或提高自願提繳比例。
拿到資遣費，需要繳所得稅嗎？
幾乎不需要。資遣費有法定免稅額度：每服務滿 1 年，可以免稅 NT$19.8 萬。做了 10 年，免稅上限就是 NT$198 萬；做了 20 年是 NT$396 萬。一般人領到的資遣費幾乎都落在免稅範圍內，不需要額外繳稅。超過免稅額度的部分，才需要列入當年度薪資所得申報。如果資遣費金額較大，建議確認是否超過上限。