月薪 45,800 元、自提 6%、年資 30 年，65 歲退休勞保＋勞退每月合計約 45,209 元
這個案例同時試算勞保老年年金與勞退新制月退金，並把兩者加總。下方拆解金額怎麼來、報酬率不同會差多少，以及這樣的退休金夠不夠。
勞保＋勞退，每月合計約
45,209 元 / 月
勞保約 21,297 元 ＋ 勞退約 23,912 元（報酬率 4% 假設）
資料來源說明
勞保金額由 RetireTW 計算引擎依《勞工保險條例》法定公式自動算出；勞退金額依《勞工退休金條例》以帳戶累積＋PVIFA 換算，採年化報酬率 4% 的中性假設。退休年齡採 65 歲，並假設勞保年資與勞退提繳年數相同。
詳細計算公式、預設參數與 15 條法規引用這筆退休金怎麼組成的？
依《勞工保險條例》與《勞工退休金條例》，65 歲退休、月投保薪資 45,800 元、年資 30 年的情境：勞保老年年金依政府法定公式月領約 21,297 元；勞退新制個人專戶在年化報酬率 4% 的中性假設下月領約 23,912 元；兩者合計每月約 45,209 元，相當於月薪的 99%。
| 退休金來源 | 屬性 | 預估月領 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 勞保老年年金 | 國家法定給付 | 21,297 元 | 依法定 A／B 式擇優，活到老領到老 |
| 勞退新制個人專戶 | 個人投資資產 | 23,912 元 | 按 4% 中性報酬率與平均餘命試算 |
| 雙軌合計 | 每月總收入 | 約 45,209 元 | 約為月薪的 99% |
勞退退休時的帳戶餘額約 3,814,496 元（雇主提撥 ＋ 自願提繳＋ 投資複利累積 30年，報酬率 4% 假設），再依平均餘命換算成上表的月領金額。
勞退報酬率不同，差多少？
勞保月領是政府法定公式、金額固定；但勞退是個人專戶，最終月領取決於這筆錢30 年間的投資報酬率。下表是同一情境、三種報酬率假設下的差異：
| 年化報酬率假設 | 勞退月領 | 勞保＋勞退合計 |
|---|---|---|
| 2%（接近政府保證收益） | 14,286 元 | 35,583 元 |
| 4%（中性，本頁採用） | 23,912 元 | 45,209 元 |
| 6.97%（勞退基金近十年平均） | 52,818 元 | 74,115 元 |
勞退新制基金近十年平均年化報酬率約 6.97%，但用過去的好表現推估未來 40 年並不保險。本頁的主要數字採中性保守的 4%；保證收益（約 2%）則是政府依法保障的下限。
勞保和勞退，差在哪？
很多人把勞保和勞退混為一談，其實它們是性質完全不同的兩套制度——這也是看懂雙軌退休金的關鍵。
勞保老年年金 ＝ 國家法定保障給付
由政府辦理的社會保險，依年資與投保薪資以法定公式計給，活到老領到老。基金雖有長期財務壓力，但勞保是社會保險、政府負「最終支付責任」，「基金用罄」不等於「領不到」。
勞退新制 ＝ 獨立個人資產專戶
雇主每月提撥薪資 6% 到你在勞保局的個人專戶，產權全數歸勞工，與勞保基金財務狀況完全無關、不會「破產」。專戶資金由勞動部勞動基金運用局統籌投資管理，最終領多少取決於累積金額與報酬率。
這個情境的關鍵重點
本情境是雇主提撥 6% ＋ 自願提繳 6%，每月共 12% 進入勞退個人專戶。自願提繳的 6% 可從當年度薪資所得全額扣除，等於政府幫你的退休金打折，是 CP 值很高的退休準備工具。
月薪 45,800 元剛好是勞保投保薪資上限，是勞保年金計算可採用的最高基數。月薪再往上，勞保不會再增加，要靠勞退與個人理財補足。
勞退月領對報酬率假設很敏感：同一個帳戶，年化報酬率 2% 時月領約 14,286 元、4% 時約 23,912 元、6.97% 時約 52,818 元。勞退基金過去十年平均約 6.97%，但 40 年的長期投影，本頁採中性保守的 4% 為主。
勞保與勞退是兩套獨立制度：勞保是政府社會保險，有基金財務壓力，但政府負最終支付責任；勞退是你名下的個人專戶，產權全歸勞工，不受勞保財務狀況影響、不會「破產」。
換個情境，金額差多少？
改變月薪、自願提繳比例或年資，雙軌合計就會不同。以下是幾個相近情境：
常見問題
月薪 45,800 元、自提 6%、年資 30 年，65 歲退休勞保加勞退一定領得到合計 45,209 元嗎？
要分兩部分看。勞保老年年金（約 21,297 元）是政府法定公式計算、相對確定。勞退（約 23,912 元）是個人專戶累積，金額會隨投資報酬率變動——本頁採年化報酬率 4% 的中性假設，若實際報酬率較高或較低，勞退月領會跟著不同（2% 約 14,286 元、6.97% 約 52,818 元）。實際金額仍以勞動部勞工保險局核定為準。
自願提繳 6% 的錢，60 歲前可以領出來嗎？
不行。依《勞工退休金條例》第 24 條，勞退個人專戶的錢（含雇主提撥與自願提繳）都要到 60 歲才能請領。自願提繳前請先確保有足夠的緊急預備金，不要為了節稅把流動資金全鎖住。好處是這筆錢強制鎖到退休、產權全歸你、不受勞保財務影響。
想算自己的實際數字？
這個案例是固定情境、固定報酬率假設的估算。輸入你自己的出生年、實際年資、投保薪資、勞退帳戶餘額與報酬率，RetireTW 會把勞保、勞退、國民年金一起算，並用蒙地卡羅模擬評估退休金是否足夠。
本頁試算結果僅供退休規劃參考，不構成投資、稅務或法律建議。勞退月領為依固定報酬率假設的估算值，實際金額隨投資績效變動；最終給付以勞動部勞工保險局核定為準。